Recourir à un prêt bancaire est souvent indispensable pour réunir le financement nécessaire à la concrétisation d’un projet immobilier. Néanmoins, l’obtention de ce type crédit se révèle compliquée pour ceux qui ne disposent pas de revenu. Si les titulaires de CDI ont plus de chances de bénéficier d’un emprunt pour acheter ou construire un logement, plusieurs solutions sont envisageables pour les autres profils lorsque les garanties sont suffisantes. Mais concrètement, comment obtenir un prêt immobilier sans revenu ? Nos réponses dans cet article.
Quels sont les motifs de refus de prêt immobilier ?
Plusieurs critères propres à chaque dossier sont pris en compte pour la validation d’une demande d’emprunt. L’absence de CDI figure parmi les principales causes qui poussent la banque à refuser un crédit immobilier.
Absence de situation professionnelle stable
Avant d’accorder un emprunt, la banque s’assure en premier lieu que la personne qui demande le prêt immobilier soit en mesure de le rembourser. Dans ce cadre, disposer d’une situation professionnelle stable est une condition exigée pour pouvoir décrocher un crédit. Il s’agit d’un paramètre important permettant à la banque d’apprécier la solvabilité de l’emprunteur, mais aussi d’analyser sa capacité d’emprunt.
Risque de défaut de paiement
Il est important de préciser que les crédits immobiliers sont soumis à une réglementation stricte. La banque se base sur certaines données comme le taux d’endettement afin d’accorder un prêt immobilier. Pour rappel, le taux d’endettement du candidat au crédit immobilier doit être inférieur à 35%. L’octroi d’un prêt inadapté à la situation de l’emprunteur peut amener au surendettement. Dans ce cas, l’établissement bancaire pourrait être reconnu coupable et s’expose ainsi au risque de ne pas récupérer ses fonds.
Comment obtenir un crédit immobilier sans CDI ?
Bien qu’il soit difficile d’obtenir un crédit immobilier sans CDI, tous les statuts ont la possibilité d’accéder au prêt en respectant certaines conditions.
Pour les personnes en CDD ou intérimaire
La banque se montre particulièrement méfiante à l’égard des personnes en CDD et intérimaires qui sont considérées comme précaires. Si ce type de profil peut être perçu comme un point négatif, le fait de fournir quelques garanties permettra de rassurer l’établissement bancaire. Le recours à un garant ou un co-emprunteur va donner à un certain poids à votre dossier. Aussi, une ancienneté de 3 ans constitue un argument favorable à la demande de crédit. Ceci permet notamment de justifier une activité professionnelle stable.
D’autre part, les personnes en contrat à durée déterminée qui exercent dans le secteur public sont à même d’accéder facilement à un prêt immobilier. Ceux qui travaillent en contractuel sont traités de la même façon que les fonctionnaires titulaires par les prêteurs.
Pour les professions libérales
Chaque personne qui exerce une profession libérale peut être perçue différemment par la banque. Ainsi, un profil rassurant comme un médecin peut facilement bénéficier d’un prêt immobilier grâce à leurs revenus qui sont considérés comme stables. Si vous exercez une autre profession de façon indépendante, vous devez prouver à la banque que votre activité est stable et que celle-ci génère des revenus réguliers et continus. Pour ce faire, la banque vous demandera de lui fournir vos derniers bilans annuels.
Pour les chefs d’entreprise
Si vous êtes un chef d’entreprise, vous devez démontrer que votre activité est suffisamment rentable et vous permet de rembourser votre prêt immobilier sans aucun problème. Dans ce cas de figure, il est indispensable de justifier de deux années d’expérience et d’avoir réalisé un bénéfice conséquent. Présenter un bilan positif est la condition principale à remplir pour obtenir un crédit immobilier en tant qu’entrepreneur
Pour les freelance
Pour ceux qui ont un statut d’auto-entrepreneur, la banque exige aussi une ancienneté d’au moins 3 ans pour pouvoir accorder un emprunt immobilier. Dans ce cas de figure, il est nécessaire de prouver que votre activité est stable et que vous percevez des revenus réguliers. Rassemblez tous les documents nécessaires qui permettront de justifier votre santé financière.
Pour les personnes à la retraite
Les banques prennent en compte deux paramètres en ce qui concerne les prêts immobiliers demandés par les personnes à la retraite. Il s’agit notamment des risques de défaut pour cause de décès, ainsi que ceux liés aux revenus du candidat (moins élevés par rapport à ceux perçus pendant sa période d’activité). Ce type de prêt peut être octroyé par la banque selon la durée souhaitée. Si vous souhaitez concrétiser un projet immobilier en étant à la retraite, un emprunt sur une courte durée est envisageable.
Optimiser son dossier de prêt immobilier
Disposer d’un CDI n’est pas une condition indispensable pour pouvoir bénéficier d’un crédit immobilier. Les établissements bancaires prennent en compte différents paramètres pour étudier votre situation pour valider votre demande de prêt. Voici quelques éléments de votre dossier qu’il est important d’optimiser pour mettre toutes les chances de votre côté.
Constituer un apport personnel conséquent
L’apport personnel est le capital que l’emprunteur va engager pour financer son projet immobilier. En règle générale, les établissements bancaires exigent que ce montant représente au minimum 10% de la somme que le candidat va emprunter. L’objectif étant de démontrer à la banque que vous avez été capable de mettre de l’argent de côté pour concrétiser votre projet. Cela prouve votre sérieux et permet de rassurer la banque concernant votre crédibilité quant au paiement de vos mensualités. Un apport personnel conséquent est toujours recommandé dans la mesure où ceci permet de diminuer le montant de la somme mensuelle à payer, mais aussi d’emprunter un petit capital.
Avoir un taux d’endettement faible
Le taux d’endettement maximum est aujourd’hui fixé à 35%, contre 33% avant la période de la crise sanitaire. Si vous avez un emprunt en cours et en fonction de vos revenus, il est possible d’obtenir un taux inférieur. Néanmoins, il est conseillé de solder tous les crédits avant de demander un prêt immobilier sans CDI. Pour établir un dossier solide, votre taux d’endettement doit être le plus faible possible.
Prouver une bonne gestion de ses comptes
Les personnes qui envisagent de souscrire un prêt immobilier ont tout intérêt à maitriser ses comptes pour donner une image positive à la banque. Ainsi, il est essentiel de prouver vos qualités de gestionnaire afin de consolider votre dossier. Les établissements bancaires vous demanderont de présenter vos relevés de compte pour vérifier si vous avez des soldes positifs. Vos comptes doivent être bien tenus et ne pas mentionner de découvert pendant les 3 derniers mois.
En outre, disposer d’un compte épargne est perçu comme positif par la banque et joue en votre faveur. Le fait de bien gérer vos finances grâce à une épargne pour les imprévus témoigne de votre sérieux afin d’optimiser au maximum votre dossier
Recourir au service d’un courtier immobilier
En tant que professionnel et expert dans le domaine, recourir au service d’un courtier immobilier est toujours judicieux pour simplifier le processus de demande de prêt immobilier. Connaissant les spécificités et les exigences des établissements bancaires, son aide constitue un atout de taille afin d’établir un dossier irréprochable. L’accompagnement de ce professionnel vous permettra de bénéficier de conseils avisés ainsi que d’arguments solides pour avoir les meilleures chances d’obtenir un prêt immobilier sans revenus.
Tout savoir sur la simulation d’un prêt à taux zéro
De nombreux outils en ligne vous permettent de réaliser des simulations afin d’avoir une idée quant à votre projet. Si vous avez un projet immobilier par exemple, la simulation de votre prêt à taux zéro est un préalable incontournable. En effet, ce dernier vous permet d’avoir davantage d’idées quant à votre projet et ce que vous pourrez entreprendre.
Par ailleurs, une fois que la simulation en ligne vous aura fourni toutes les informations dont vous aviez besoin, cela vous aidera davantage à savoir quels documents vous devrez apporter à la banque. Cela vous permettra également d’avoir une idée de ce que vous devez envisager pour le futur à venir.
Toutefois, il convient de connaitre quelques règles. En effet, afin d’obtenir un prêt à taux zéro, vous devez avant tout être une personne physique et primo-accédant. Vous ne devez pas dépasser un certain plafond de ressources et acheter votre futur logement principal.
Ce prêt se calcule en fonction de l’opération du coût total, dans la limite du plafond. Il existe de nombreux avantages à opter pour un tel prêt, principalement le temps de remboursement selon vos revenus et le financement jusqu’à 40 % du prix de votre bien.
