Tous les citoyens français résidant et travaillant en France bénéficient d’une prise en charge de leurs frais de santé grâce aux dispositifs de la sécurité sociale. Elle est obligatoire pour tous les travailleurs. Pour les personnes n’ayant pas d’activité professionnelle, le fait de résider en France d’une manière stable et permanente leur permet de jouir de cette prise en charge. Mais l’assurance maladie ne rembourse pas en totalité les frais de santé. Pour compenser la couverture des dépenses de santé par l’assurance maladie de la sécurité sociale, on peut également faire appel à la complémentaire santé appelée aussi mutuelle. Légalement, il est possible d’avoir plusieurs mutuelles.

Qu’est-ce qu’une mutuelle ?

A l’instar d’une association, une mutuelle est un groupement de personnes à but non lucratif. La solidarité est le maître mot dans une mutuelle. Le groupement a pour objet d’aider les adhérents et leurs familles à compléter partiellement ou en totalité les charges non couvertes par la sécurité sociale. Néanmoins, les adhérents doivent s’acquitter d’une cotisation forfaitaire pour bénéficier des avantages offerts par la mutuelle. C’est la principale source de revenu et fonds de roulement de cette institution. De nombreuses mutuelles bénéficient également de dons et de legs de la part de généreux bienfaiteurs : membres honoraires, adhérents. À la fin de l’exercice social, l’excédent de trésoreries est reversé dans diverses actions sociales au lieu d’être partagé entre les membres.

Les mutuelles santé sont les plus courantes et populaires. Elles sont personnalisées selon les profils et les besoins. On peut retrouver des mutuelles santé pour étudiants, des mutuelles santé pour sénior et des mutuelles santé pour retraités. Le code de la mutualité dans son article L111-1 cite d’autres domaines d’activités des mutuelles : « ….

  • La prévention des risques sociaux liés à la personne et la réparation de leurs conséquences
  • L’encouragement de la maternité et la protection de l’enfance, de la famille, des personnes âgées ou handicapées
  • Le développement culturel, moral, intellectuel et physique de leurs membres et l’amélioration de leurs conditions de vie. »

En règle générale, les sommes requises sont avancées par l’intéressé puis remboursées par la mutuelle. Les établissements qui acceptent les tiers payants retirent directement l’argent des cartes mutuelles.

Quelles mutuelles peuvent être prises ensemble ?

En principe, chaque employeur a l’obligation de souscrire ses employés à une mutuelle santé. Cette situation fait que l’employé en question reçoive une double couverture santé. La première, celle qu’il a souscrite individuellement, est la mutuelle personnelle et la deuxième imposée par sa société, la mutuelle collective d’entreprise. Par contre, il faut souligner que les prises en charge ne sont pas cumulées. La personne ayant plusieurs mutuelles ne bénéficiera pas d’un double remboursement sur un même soin. Le remboursement des complémentaires santés se complète tout simplement. 

Un salarié marié peut être couvert par la mutuelle de son entreprise et également par celle de son conjoint, car la prévoyance mise en place par les mutuelles touche la personne de l’adhérent ainsi que toute sa famille. Il pourra alors se faire rembourser par la mutuelle de son conjoint s’il le veut. 

Il y a aussi ce qu’on appelle les sur-complémentaires santés ou la garantie complémentaire de 3e niveau. Ce sont des suppléments de la complémentaire santé. Elles servent généralement à renforcer la prise charge des soins importants qui ne sont pas assez couverts par la complémentaire santé comme les frais d’optique ou les frais dentaires.

Comment les mutuelles cumulées procèdent-elles pour le remboursement ? 

Avec plusieurs mutuelles de santé, on espère être couvert intégralement de toutes les dépenses liées aux  soins médicaux. Ces dernières sont prises en charge, d’abord par la sécurité sociale, puis par la première mutuelle. Si les frais de santé sont couverts en totalité par ces deux dispositifs, la seconde mutuelle ne sera pas engagée. En effet, il n’est pas possible de recevoir des indemnités supérieures aux dépenses engagées. Par contre, si les frais n’ont pas été couverts totalement, la seconde mutuelle va être sollicitée et le montant des remboursements lui sera communiqué afin qu’elle prenne en charge les frais qui restent. Les deux mutuelles travaillent alors de concert pour prendre en charge les frais de santé, mais de manière différée.

Quels avantages et inconvénients tire-t-on de plusieurs mutuelles ?

Si vous êtes fréquemment malade ou que l’assurance maladie et la mutuelle collective n’arrivent pas à couvrir entièrement vos dépenses, la souscription à une seconde mutuelle reste la solution pour compenser ce manque. Avoir plusieurs mutuelles est avantageux dans des cas d’hospitalisation de longue durée, car en plus des frais généraux, elles vont venir couvrir les dépassements d’honoraires occasionnés. Il ne faut pas non plus oublier que le surcomplémentaire est personnalisable selon les besoins. Mais il faut prendre conscience qu’avoir plusieurs complémentaires santés signifie payer plusieurs cotisations. Et le coût d’une mutuelle supplémentaire peut être supérieur aux frais qu’il couvre