La retraite est une étape de vie auquel chacun doit réfléchir. Pour y parvenir, vous devez examiner les différentes sources de revenus disponibles pour la retraite. Vous devez choisir comment vous souhaitez vous retirer du marché du travail.
Faite les calculs nécessaires pour voir si vous disposez d’une épargne suffisante ou non. Ainsi, vous aurez une bonne planification de ce moment important qui déterminera la sureté de votre retraite.
Pour bien réussir cette planification, il suffit d’être efficace dans ses choix et réaliste quant à sa situation personnelle. Vous devez vous y préparer pour profiter pleinement de votre retraite.
Faire le ménage dans tous vos documents
Pour planifier votre retraite, rassemblez d’abord toutes les informations pertinentes et organisez votre paperasse. Document papier comme document électronique. Cela vous donnera une image complète de vos actifs, de vos passifs et de vos revenus (comme votre pension) plus tard.
Parmi les documents collectés que vous devez arranger, citons :
- Le Bordereau de vos actifs (avoirs personnels et placements, REER ou CELI, qu’ils soient enregistrés ou non) ;
- Les Bordereaux de vos dettes (hypothèque, marge de crédit, carte de crédit) ;
- Règlement du régime de retraite avec l’employeur ;
- Relevé bancaire du Régime de pensions du Canada ou du Régime de rentes du Québec.
Il en existe plusieurs autres, mais l’important est de faire le ménage de tous ces documents.
Définir les objectifs de l’après retraite
Il y a des questions que vous devriez vous poser pour bien planifier votre retraite. Pensez à vos objectifs, au niveau de vie que vous souhaitez avoir et apprenez à vous connaître. Quand on y pense, cela ne fait pas de mal et augmente les chances que votre retraite soit à la hauteur de vos attentes. Voici quelques points auxquels vous devez réfléchir :
Fixer un âge cible pour la retraite
Quel que soit l’âge auquel vous prévoyez prendre votre retraite, il est important de bien comprendre les répercussions financières d’une perte de revenu de travail et de planifier tout événement imprévu qui pourrait survenir avant cela.
Les restrictions liées à la santé et à la famille sont des facteurs importants à prendre en compte pour déterminer le moment idéal pour prendre sa retraite. C’est une grande décision, car elle implique de mettre fin à votre carrière. Cela fait souvent partie de votre identité. Il est très important d’y penser.
Pour vous aider à prendre la bonne décision, voici quelques questions à se poser :
1 – Est-ce que je veux arrêter brusquement ou progressivement ?
Certaines personnes commencent par une retraite anticipée et réduisent leurs heures de travail. C’est un moyen d’effectuer une transition en douceur et de s’habituer à la baisse de votre salaire qui ne disparaît pas du jour au lendemain. Tout dépend de vos besoins ou bien de vos envies. Cela pourrait être un scénario à envisager.
2 – Comment sera ma santé ?
Nous convenons que c’est difficile à prévoir et que ce n’est pas une science exacte, mais il est bon que vous gardiez cet aspect à l’esprit.
3 – Ai-je un régime de retraite avec mon employeur ?
Pour ceux qui ont un régime de retraite avec leur employeur, sachez que l’âge auquel vous prenez votre retraite influe également sur le montant des prestations que vous recevrez. Demandez à votre employeur.
En se posant ces questions, vous aurez une image plus claire des décisions à prendre pour votre retraité.
Avoir des projets pour la retraite
Vous voudrez peut-être déménager, voyager, acheter une villa ou rénover. Ou bien vous souhaitez probablement retourner à l’école pour faire du bénévolat ou travailler avec passion, comme la photographie, l’observation des oiseaux et le travail à temps partiel.
Pour obtenir les meilleurs choix et opportunités, vous avez besoin de moyens à la hauteur de vos ambitions. C’est pourquoi il est important de planifier des projets qui vous tiennent à cœur. Pour cela, listez-les, estimez les coûts qu’ils représentent et planifiez le tout dans votre budget.
Faire une évaluation de votre budget
Maintenant que toute la paperasse a été remplie et que les objectifs ont été fixés, il est temps de penser à votre budget et à vos projets de retraite. Les deux outils se complètent. Avec votre budget, vous devez regarder vos revenus et vos dépenses et puis structurer vos finances au quotidien.
Ensuite, il faut commencer par établir votre budget actuel. Cela vous permettra de bâtir votre plan de retraite avec l’aide d’un conseiller financier qui vous guidera dans les étapes et les moyens d’atteindre vos objectifs à long terme.
Votre budget peut être modifié ou ajusté ultérieurement. N’oubliez pas que vos habitudes et vos besoins changeront inévitablement à la retraite. Vos coûts ne resteront donc pas les mêmes.
Voici quelques coûts qui peuvent varier :
- L’hypothèque ;
- Le coût de votre voiture ;
- Les dépenses liées à votre travail (vêtements, café, restaurants) ;
- Les dépenses pour vos divertissements ;
- Certains frais médicaux (surtout si votre couverture d’assurance est différente au moment de votre retraite) ;
- Le loyer (par exemple lors d’un déménagement dans une maison de retraite).
Un autre point important est d’économiser de l’argent pour un financement d’urgence pour faire face aux imprévus.
Identifier les sources de revenus pour la retraite
Certaines sources de revenus peuvent financer la retraite par le biais de programmes de prestations gouvernementales ou d’épargnes personnelles. Il est utile d’engager un planificateur financier pour bien comprendre toutes les options possibles. De plus, vous devez énumérer vos sources de revenu de retraite.
Il existe plusieurs sources potentielles de revenus sur la liste.
Les voici :
- Régime de pensions du Canada ou Régime de rentes du Québec ;
- Régime de retraite enregistré collectif (RPAC) ou au Québec, régime volontaire d’épargne-retraite (RVER) ;
- Suppléments de revenu garanti (pour les personnes à faible revenu) ;
- Allocation de survivant (également pour les personnes à faible revenu) ;
- Le régime de retraite de votre employeur ;
- REER collectif ;
- Gains en capital enregistrés (REER, CELI) ou non enregistrés ;
- Revenus locatifs (par exemple de l’immobilier) ;
- Revenus de la vente de biens immobiliers ;
- Revenu des ventes d’entreprise.
Il est important de savoir que certains crédits d’impôt peuvent également vous aider.
Calculer le montant requis pour la pension
Les experts s’accordent à dire que les retraités ont besoin de 70 % du salaire annuel total moyen d’un emploi à temps plein au cours des trois dernières années pour maintenir un niveau de vie. Ce pourcentage peut fluctuer en raison d’une diminution de certains frais ou d’une augmentation des frais médicaux.
Selon des règles bien connues, vous devez pouvoir compter sur environ 70 % de votre revenu annuel moyen (avant impôts) pour calculer correctement le montant dont vous avez besoin pour votre retraite. Cela s’explique, car lorsque vous allez travailler, vous n’avez pas vraiment vécu à 100 % de votre salaire.
À moins que vous ne soyez un entrepreneur autonome, des impôts sont retenus sur votre salaire en plus des cotisations et autres retenues (syndicat, Régime de pensions du Canada ou Régime de rentes du Québec, régime de retraite, localisation, REER, etc.). Pour vous assurer d’épargner suffisamment chaque année pour votre retraite, parlez-en à votre conseiller.
Obtenir de l’aide pour bâtir votre plan de retraite
Un dernier conseil pour planifier la meilleure retraite possible est de se faire accompagner par un professionnel. En comparant vos objectifs avec vos sources de revenus, vous pouvez élaborer un plan solide pour exécuter vos projets. Votre conseiller sera à vos côtés pour répondre à vos questions et vos besoins.
Le conseiller peut vous aider à :
- Trouver de nouvelles façons d’économiser ;
- Créer un fonds d’urgence ;
- Payer les dettes ;
- Choisir le bon véhicule d’investissement ;
- Simuler des scénarios pour vous aider à avoir une bonne retraite ;
- Construire un plan de décaissement intelligent (pour savoir quel est le bon ordre pour retirer vos investissements) ;
- Déterminer quand demander des prestations gouvernementales ;
- Connaître les stratégies de répartition des revenus de retraite.
Préparer sa retraite est un projet qui demande de la préparation : il demande de la réflexion et de l’organisation pour considérer vos droits, prévoir d’éventuels ajustements et prévoir un complément à vos finances. Il n’est jamais trop tôt pour y penser et envisager en toute sécurité cette douce phase de la vie.
