En tant que salarié du secteur privé, vous cotisez obligatoirement pour votre retraite de base et votre retraite complémentaire. La retraite de base est versée par le Régime général de la Sécurité Sociale. Le régime complémentaire, quant à lui, est géré par le régime unifié AGIRC-ARRCO. Ce dernier fonctionne avec un système de points à cumuler tout au long de votre carrière. Lorsque vous partez en retraite, ces points sont transformés en pension complémentaire, qui s’ajoute à votre pension de base.
Vous souhaitez savoir comment est calculée votre retraite complémentaire AGIRC-ARRCO ? Quels sont les éléments qui entrent dans le calcul ? Notre article répond à toutes vos questions pour vous donner une vision plus claire de votre future pension.
Qu’est-ce que l’AGIRC-ARRCO ?
L’AGIRC-ARRCO est un régime de retraite complémentaire auquel tous les salariés du secteur privé cotisent à titre obligatoire. Si vous travaillez donc dans le domaine de l’industrie, du commerce, des services ou de l’agriculture, vous dépendez de ce régime.
L’AGIRC-ARRCO est né le 1er janvier 2019 grâce à la fusion entre deux caisses de retraite distinctes :
- L’AGIRC ou Association Générale des Institutions de Retraite Complémentaire des Cadres, qui gérait le régime de retraite complémentaire de tous les salariés-cadres ;
- L’ARRCO ou Association pour le Régime de Retraite Complémentaire des Salariés, qui gérait le régime de retraite complémentaire des salariés non-cadres : ouvriers, employés, techniciens, agent de maîtrise.
Cette fusion des 2 organismes se manifeste par un nivellement des règles. Ainsi, que vous soyez cadre ou non, vous payez les mêmes cotisations et vous bénéficiez des mêmes droits à la retraite.
L’AGIRC-ARRCO est un régime par répartition. Cela signifie que les cotisations versées par les salariés et leurs employeurs sont utilisées pour payer immédiatement les pensions des retraités actuels, en raison du principe de solidarité entre les générations. Lorsqu’un salarié se retrouve dans l’impossibilité de payer ses cotisations (pour cause de chômage, de maladie…), il accumule tout de même des points AGIRC-ARRCO, sous certaines conditions.
Le régime AGIRC-ARRCO est géré par les organisations syndicales des salariés et les organisations d’employeurs. Elles fixent la valeur du point chaque année au 1er novembre.
Comment fonctionne le régime en points AGIRC-ARRCO ?
La méthode de calcul de la retraite complémentaire AGIRC-ARRCO est à la fois simple et totalement différente de celle utilisée pour la retraite de base. Elle repose en effet sur un « système de points ».
Chaque mois et durant votre vie professionnelle, des cotisations sont prélevées sur vos salaires pour le régime complémentaire. Ces cotisations sont ensuite transformées chaque année en points qui alimentent votre compte individuel de points de retraite.Le nombre total de points cumulés servira de base au calcul de la pension complémentaire versée par l’AGIRC-ARRCO au moment de votre départ à la retraite.
Une fois que vous êtes inscrit à une caisse de retraite, vous commencez à cumuler des points de retraite. Pour connaitre votre nombre de points, vous pouvez consulter votre relevé de carrière directement sur le site internet de l’AGIRC-ARRCO dans votre espace personnel.
Taux de cotisation AGIRC-ARRCO
Pour calculer vos cotisations, il faut prendre en compte deux éléments : l’assiette de cotisation et le taux de cotisations. Le montant de vos cotisations est égal à l’assiette de cotisation multipliée par le taux de cotisation.
Les taux de cotisations sont :
- 6,20% pour la tranche 1 avec une rémunération annuelle (assiette de cotisation) jusqu’à 41 136 €
- 17% pour la tranche 2 avec une rémunération annuelle entre 41 136 € et 329 088 €
Calcul du nombre de points de retraite
Pour calculer les points de retraite, le montant des cotisations annuelles est divisé par le prix d’achat du point de retraite (également appelé salaire de référence). Pour 2022, le prix d’achat du point AGIRC-ARRCO est de 17,4316 €.
Exemple :
Si votre rémunération annuelle s’élève à 43 500 € en 2022, le nombre de points acquis au cours de l’année est donc calculé comme suit :
- Tranche 1 : (41 136 € x 6,20 %) / 17,4316 € = 146,31 points
- Tranche 2 : (43 500 € – 41 136 €) x 17% / 17,4316 € = 23,05 points
Vous bénéficiez alors d’un total de 169,36 points en 2022.
Comment calculer le montant de votre retraite complémentaire AGIRC-ARRCO ?
Lors de votre demande de pension, le nombre de points cumulés au cours de votre carrière sera multiplié par la valeur du point pour connaître le montant de votre retraite complémentaire.
Montant annuel brut retraite complémentaire = nombre de points acquis x valeur de point
En 2022, la valeur du point AGIRC-ARRCO est de 1,2841 €.
Exemple :
Si vous avez acquis 4 000 points tout au long de votre carrière, le montant de votre retraite complémentaire est alors de : 4 000 x 1,2841 € = 5 136,40 € par an.
Comme la valeur du point change chaque année, il est donc difficile de prévoir précisément le montant de la pension de retraite complémentaire avant d’avoir liquidé votre retraite.
Si vous avez cotisé à d’autres régimes que le Régime général, vous devez aussi tenir compte des autres pensions de retraite complémentaire versées par les caisses de retraite correspondantes (mutualité sociale agricole, caisses de retraite des professions libérales…).
Majoration ou minoration du montant de la pension selon l’âge de départ
Depuis le 1er janvier 2019, l’AGIRC-ARRCO a mis en place un système de majoration ou minoration temporaires sur les pensions complémentaires.
Ayant pour objectif d’encourager la poursuite d’activité, ce dispositif pénalise de 10 % pendant 3 ans les pensions AGIRC-ACCRO liquidées dans l’année de l’obtention d’une retraite de base à taux plein.
Ainsi, si vous demandez votre retraite complémentaire en même temps que votre retraite de base à taux plein, son montant est minoré de 10% durant 3 ans dans la limite de vos 67 ans.
Pour une demande au moins 2 ans après l’obtention de votre retraite de base à taux plein, votre retraite complémentaire est majorée, pendant 1 an, dans les conditions suivantes :
- 10% si vous demandez votre retraite complémentaire 2 ans après votre retraite de base,
- 20% si vous la demandez 3 ans après,
- Et 30% si vous la demandez 4 ans après.
Quand et comment est payée votre retraite complémentaire AGIRC-ARRCO ?
La pension de retraite complémentaire est versée tous les mois sur votre compte bancaire. Le paiement se réalise généralement dès le 1er jour de chaque mois. Il peut exister un délai en fonction de votre établissement bancaire. Ainsi, en cas de retard dans le versement, vous devrez vous adresser directement à votre banque.
Cependant, si le nombre de points est compris entre 101 et 200, le retraité peut toucher sa pension complémentaire trimestriellement. S’il est inférieur ou égal à 100, elle est versée en une seule fois.
Comment effectuer votre demande de retraite ?
Pour faire la demande de votre retraite, il est conseillé de lancer les démarches au moins 6 mois avant votre date de départ souhaitée. Désormais, il est possible d’effectuer votre demande en ligne. C’est une solution plus simple et plus rapide. Il vous suffit de vous rendre dans votre espace personnel sur le site de l’AGIRC-ARRCO et de suivre les étapes mentionnées.
Si vous préférez réaliser votre demande par courrier, dans ce cas, vous pouvez lancer les démarches en appelant un conseiller au 0 820 200 189. Un dossier de demande de retraite complémentaire vous sera ensuite envoyé.
