De nombreuses questions peuvent se poser lors du choix de la complémentaire spécialement lorsque l’on est indépendant. Entre le prix et les garanties, pas toujours facile de faire son choix.
Les tarifs peuvent également monter rapidement si vous ne faites pas attention aux garanties choisies.
Nous allons vous donner quelques clefs pour choisir une mutuelle pour travailleur non salarié rentable.
Un indépendant est-il dans l’obligation de souscrire une mutuelle santé ?
Cette question dépend de votre statut. En effet, un indépendant classique ne sera pas dans l’obligation de souscrire un contrat de complémentaire santé. En revanche, le statut particulier de micro-entrepreneur peut obliger dans un cas précis à souscrire une mutuelle de groupe.
Micro-entrepreneur à titre principal
Un micro-entrepreneur à titre principal exerce seulement son activité d’indépendant. Il n’est ainsi pas dans l’obligation de souscrire une complémentaire santé contrairement à un salarié classique.
Micro-entrepreneur à titre secondaire
Un micro-entrepreneur à titre secondaire signifie que l’indépendant peut exercer deux activités :
- son activité d’indépendant
- une activité salariée classique
Depuis 2016, toutes les entreprises sont dans l’obligation de fournir une mutuelle de santé collective à leurs employés.
Même si un employé refuse d’y adhérer, il reste dans l’obligation de souscrire une mutuelle santé et doit fournir une attestation d’adhésion à une autre complémentaire.
Qu’est-ce qu’une mutuelle pour travailleur non salarié ?
Une mutuelle pour TNS est une mutuelle avec des garanties adaptées aux besoins des indépendants mais bénéficiant également d’avantages.
En effet, un indépendant va avoir tendance à poser moins de congés du fait de l’arrêt de son activité en cas de congé maladie.
Quelles sont les garanties à prendre en compte ?
Lorsque l’on est indépendant, à moins d’avoir des besoins spécifiques sur certains postes, mieux vaut prendre des garanties minimales mais couvrant de nombreux postes :
- la consultations de médecins généralistes et spécialistes
- les médicaments
- l’imagerie médicale
- l’hospitalisation
- les médecines douces
Vous pouvez bien évidemment décider de prendre plus de garanties, c’est à vous d’adapter votre mutuelle en fonction de vos besoins.
Dans tous les cas, les produits sont bien souvent adaptés en fonction des profils. Si vous n’êtes pas sûr de vous, vous pouvez toujours vous adresser à un spécialiste comme un courtier par exemple.
Celui-ci pourra vous conseiller et vous orienter vers le contrat le plus adapté pour vous.
Comment identifier les niveaux de garanties nécessaires ?
Afin d’évaluer les niveaux de garanties nécessaires vous devez dans un premier temps identifier vos besoins. Consultez-vous beaucoup de spécialistes conventionnés de secteur 2 ? Avez-vous des besoins spécifiques en optique ou en dentaire ?
Si vous consultez des spécialistes conventionnés de secteur 2, une garantie à 100 % ne sera pas nécessaire. Selon leurs tarifs, afin de réduire au maximum votre reste à charge vous devrez peut-être prendre un niveau de garantie à 200 % ou 300 %.
Dans un deuxième temps, vous devez anticiper vos besoins futurs. Nous sommes bien d’accord, beaucoup de besoins ne sont pas anticipables mais des soins un peu lourds comme la pose de prothèses dentaires ou encore une hospitalisation peuvent l’être.
De même, une naissance peut amener à revoir ses besoins. Si vous prévoyez d’avoir un enfant, il peut être bien d’anticiper en prenant une mutuelle adaptée.
Qu’en est-il du 100 % santé ?
Le 100 % Santé mis en place depuis 2020 a pour but de favoriser l’accès aux équipements optiques, dentaires et auditifs.
Ainsi plusieurs paniers ont été mis en place :
- le panier 100 % Santé
- le panier à tarifs maîtrisés
- le panier à tarifs libres
Le panier 100 % Santé aussi appelé “zéro reste à charge” est un panier qui comme son nom l’indique vous permet de bénéficier d’équipements 100 % pris en charge par l’Assurance Maladie donc sans reste à votre charge.
Le panier à tarifs maîtrisés est basé sur des PLV (Prix Limites de Ventes), c’est-à-dire que les professionnels ne peuvent dépasser certains montants pour chaque équipement. Votre reste à charge dans ce cas est donc moindre.
Le panier à tarifs libres, contient quant à lui les équipements réalisés à partir des produits les plus nobles et des technologies les plus avancées. Sur ce type de panier votre reste à charge peut être très important.
Dans ce cas-là, mieux vaut prendre une mutuelle avec des garanties élevées afin de réduire au maximum vos frais.
